Наряду с популяризацией коллективных инвестиций растет интерес и к относительно новому кредитному продукту на российском рынке - кредиты под залог паев. Повышается интерес и к получению кредитов под залог банковских вкладов, пишет "РБК. Кредит".
На первый взгляд ситуация кажется абсурдной: зачем брать деньги под залог денег? Однако эксперты считают, что данный продукт найдет своего потребителя, поскольку позволит решить вопрос временной потребности в деньгах без ущерба выбранной ранее долгосрочной инвестиционной стратегии.
"Такой продукт банков будет востребован физическими лицами, так как зачастую их клиенты не желали бы расторгать договор вклада, поскольку преследуют цель сохранения своих средств, их накопления, минимизации потерь от инфляции за счет процентов, - рассказывает корреспонденту "РБК.Кредит" Вячеслав Тарасенко, начальник отдела разработки продуктов потребительского кредитования БИНБАНКа. - При этом, как и у любого физического лица, у такой категории клиентов может возникнуть потребность в дополнительных средствах - чаще всего на потребительские нужды, то есть на короткий срок и в небольшом объеме. В случае расторжения договора вклада клиент может понести потери в части начисленных банком процентов. Особенно это важно, если средства во вкладе находятся уже длительный срок, а заемщик испытывает потребность в займе на короткий срок".
Кредитование под залог банковских вкладов - довольно распространенный продукт на западном рынке. На рынке российском данная услуга еще не так популярна. Кроме того, отечественные банки готовы предоставить такие кредиты собственным вкладчикам.
"Существует проблема, которая сдерживает развитие такого вида кредитования, - залог прав требования по депозиту, - объясняет Вячеслав Тарасенко. - Даже если клиент заключил с банком договор, по которому депозит клиента является обеспечением по кредиту, банк несет риски, связанные с тем, что клиент, согласно ГК РФ, имеет право истребовать депозит, а банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, в результате чего кредит может стать необеспеченным". Кредитование под залог паев - пока еще экзотический продукт на российском рынке. "Перспективность такого кредитования зависит от развития ПИФов в целом, которое на текущий момент, по моему мнению, находится на достаточно низком уровне", - считает Дмитрий Вечканов, заместитель директора департамента розничного бизнеса РОСБАНКа.
"Мы считаем кредитование под залог паев весьма перспективным и взаимовыгодным как для банка, так и для заемщика, - отвечает Елена Касьянова, генеральный директор УК Банка Москвы. - Владелец паев в случае потребности в денежных средствах может не продавать паи, приносящие высокий доход, а взять кредит под необременительный процент. Банк выдает кредит под обеспечение - инвестиционные паи - и тем самым минимизирует возможность невозврата кредита". До сих пор банки предоставляли такие кредиты под залог паев, связанных с ними УК, поэтому выход на партнерство со сторонними управляющими свидетельствует о развитии рынка данных услуг.
Как пишет журнал "РБК", первопроходцем в этом направлении стал "КИТ Финанс", который начал выдавать кредиты под залог пяти фондов, находящихся под управлением УК "Тройка Диалог" и УК "ОФГ Инвест". "Постепенно спрос на эту услугу растет. Уже сейчас портфель кредитов, выданных под залог паев, превысил 130 млн рублей", - полагает Валерий Абрамов, директор кредитного департамента "КИТ Финанса". По его словам, заинтересованность УК в таком сотрудничестве с банками велика, поэтому и кредитные организации задумались о привязке инвестиционного залога еще и к кредитной карте.
"Кредитование под залог паев - очень перспективный финансовый продукт, особенно в настоящее время, когда рынок потребительских кредитов и беззалоговых ссуд начинает испытывать некоторые трудности в плане увеличения просрочек платежей и невозвратов кредитов. Думаю, что наиболее востребованным он будет в виде кредитной карты, - подтвердил корреспонденту "РБК.Кредит" Дмитрий Ищенко, директор по развитию продуктов "Альфа-Банка". - Банкам, которые планируют выпускать данный продукт в массовом порядке, чтобы минимизировать риски, лучше сразу решить задачу автоматизации контроля изменения стоимости данного типа залога и коррекции кредитных лимитов при больших скачках данной стоимости". Единственное, к чему надо быть готовым заемщикам, отдающим в залог пай, - к дисконту стоимости паев перед внесением залога. По данным журнала "РБК", это 15-30% из расчетной стоимости пая.
В любом случае для заемщиков продукт с обеспечением в виде вложенных средств обойдется дешевле. "Получив такой кредит, клиент минимизирует расходы, то есть уменьшит его стоимость, так как проценты за пользование таким кредитом будут ниже (около 13-14% вместо 18-20%) - "РБК.Кредит"), - объясняет Вячеслав Тарасенко. - Банки для таких клиентов предоставляют более выгодные условия, так как риск, что заемщик окажется не платежеспособным, ниже".